Развитие финансовых технологий в автостраховании

Соловьева Юлия Анатольевна

Развитие финансовых технологий в автостраховании

• Специальность 5.2.4. Финансы
• Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук
• Год защиты: 2022
• Работа выполнена в федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего образования «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова», г. Москва

Актуальность темы исследования. Цифровая трансформация экономики позволяет раскрыться по-новому всем субъектам экономических отношений, но одновременно ставит новые задачи, инициирует риски. Актуальны новые финансовые технологии и для развития института страхования, поскольку искусственный интеллект, дистанционное урегулирование убытков, цифровые страховые сервисы, усовершенствованные бизнес-модели уже применяются на практике.

Новые финансовые технологии позволяют расширить каналы продаж и линейку страховых продуктов, обеспечить клиентоориентированный подход к страхователям. На фоне развития цифрового взаимодействия складывается добросовестная конкуренция, способствующая развитию страхового бизнеса.

Изучение влияния цифровизации на развитие автострахования имеет глубокий социальный и экономический смысл. Автострахование остро ощущает влияние цифровых технологий и поэтому вынуждено трансформировать свои бизнес-процессы параллельно с изменениями в поведенческих приоритетах страхователей. Социальная и экономическая важность обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) ставит перед страховым сообществом задачи по научному обоснованию стратегий его дальнейшего развития, адаптации к реальным потребностям общества и цифровизации. С внедрением цифровых технологий на страховом рынке появилась возможность осуществлять некоторые бизнес-процессы автострахования онлайн, через мобильные приложения.

Процесс адаптации страхового рынка к вызовам современного общества и цифрового пространства требует представления о новых предпочтениях автострахователей и ожиданиях молодых поколений клиентов, перспективных направлениях развития страхового бизнеса и создания прогрессивных схем страховых взаимоотношений.

Таким образом, актуальность темы исследования обосновывается следующими факторами:

• трансформационным влиянием цифровых финансовых технологий на автострахование и страховую отрасль в целом;
• поиском новых эффективных решений с применением цифровых технологий для участников страховых отношений;
• необходимостью обеспечения клиентоориентированного страхового сервиса;
• разработкой инновационных страховых продуктов посредством применения цифровых технологий;
• необходимостью создания электронной страховой площадки для эффективного взаимодействия участников рынка с целью осуществления качественного страхового покрытия.

Степень разработанности темы. Направления модернизации российского и международного страховых рынков под воздействием цифровых технологий подробно исследованы такими учеными как Н.Г.Адамчук, А.П.Архипов, Ю.Т.Ахвледиани, И.Б.Котлобовский, А.А.Цыганов, Р.Т.Юлдашев и другими.

Интеграционные и оптимизационные процессы в бизнес-моделях отечественных и зарубежных страховщиков анализируются в работах С.А.Белоглазова, Л.А.Орланюк-Малицкой, К.Е.Турбиной, Н.Ф.Челухиной, С.Ю.Яновой и др.

Изучению новых рисков и новых рисковых факторов в условиях цифровизации страховых бизнес-процессов посвящены работы Н.В.Кирилловой, И.Л.Логвиновой, Е.В.Небольсиной, И.П.Хоминич, Л.И.Цветковой, и других авторов.

Новейшие аспекты становления платформенной экономики, экосистем как способа организации взаимодействия между участниками, осуществления транзакций по предоставлению цифровых страховых услуг, возникновение сетевых эффектов, новых подходов к оценке рыночной конкуренции, роли маркетплейсов подробно освещены в исследованиях А.В.Бабкина, И.З.Гелисханова, О.А.Гришиной, С.А.Калайда, В.А.Слепова, В.Г.Халина, Г.В.Черновой, А.Е.Шастико, Т.Н.Юдиной, Р.Аднера, П.Ритала, В.Агуридаса, Д.Ассимакопулоса, О.Гиса и других.

Для раскрытия темы влияния цифровизации на автострахование важными явились результаты исследований российских и зарубежных ученых в области использования цифровых технологий в деятельности финансовых, в том числе страховых институтов, оценки их преимуществ и недостатков, а также инициируемых ими рисков — Л.А.Сафонова, С.С.Талдонова, Qipeng Zhang, Youtao Luo и других.

Однако многочисленные научные исследования цифровизации финансовых институтов не имеют системного подхода к рассмотрению развития цифровых технологий на страховом рынке, недостаточно разработан понятийный аппарат в области цифрового автострахования, отсутствует комплексное исследование перспектив применения новых финансовых технологий в деятельности страховщиков, недостаточное внимание уделено взаимодействию участников страхового рынка в цифровом пространстве, перспективным технологиям для разработки новых страховых продуктов, возможностям применения цифровых технологий в процессах ценообразования.

Актуальность и недостаточная научная разработанность теоретической базы по интеграции новых финансовых инструментов с целью формирования цифровой страховой инфраструктуры и вовлечению страхователей в цифровую страховую среду определили выбор темы диссертационного исследования, его цель и задачи.

Целью данной работы является определение направлений использования цифровых финансовых технологий в автостраховании с разработкой обоснованных рекомендаций по их развитию.

В связи с необходимостью достижения поставленной цели решались следующие задачи:

• расширить терминологический аппарат цифрового страхового рынка с помощью новых понятий в системе взаимодействия участников цифрового автострахования;
• выявить и систематизировать направления воздействия цифровизации на автострахование;
• проанализировать достаточность факторов, воздействующих на трансформацию страхового поведения факторов и полноту сегментации страхователей в условиях цифровизации;
• определить методы повышения клиентоориентированности страховщиков с использованием цифровых технологий;
• обосновать рекомендации по созданию экосистемы цифрового автострахования, выделить выполняемые ею функции и обозначить решаемые с помощью экосистемы задачи, предложить ее оптимальную структуру и стратегию ее формирования, выявить ресурсы для создания экосистемы автострахования.

Объектом исследования является страховая деятельность в сегменте обязательного и добровольного страхования транспортных средств в условиях внедрения цифровых финансовых технологий.

Предметом исследования выступают экономические отношения субъектов страхового рынка в условиях внедрения цифровых технологий в автострахование.

Область исследования. Диссертация соответствует Паспорту научной специальности Высшей аттестационной комиссии при Министерстве науки и высшего образования Российской Федерации по специальности 5.2.4. Финансы.

Теоретической базой диссертации явились научные результаты фундаментальных и прикладных исследований отечественных и зарубежных ученых в области платформенной экономики, финансов, страхования, управления рисками в условиях внедрения цифровых технологий, материалы международных, всероссийских научно-практических конференций, законодательные и нормативно-правовые акты, официальные, аналитические отчеты и документы финансовых регуляторов и страховых союзов России и зарубежных стран.

Методологическая основа. В процессе исследования использовались общенаучные методы познания, а именно анализа и синтеза, а также методы статистического, структурного, математического и трендового анализа, теория вероятностей. В ходе эмпирического исследования использованы методы математического моделирования, алгоритм выбора стратегии по матрице Ансоффа, метод моделирования альтернативных решений с использованием системы линейных уравнений. Для визуального отображения динамики исследуемых показателей и проведения расчетов использованы приложение EXCEL и объекты Smart-art текстового редактора программного комплекса Microsoft Office.

Эмпирическую базу диссертационного исследования составили официальные отчеты, материалы для публичных обсуждений и статистические данные по договорам, премиям и страховым выплатам Банка России; материалы Федеральной информационной системы дорожного движения, Российского союза автостраховщиков и Всероссийского союза страховщиков, Департамента страхового рынка Банка России по региональному размещению филиалов, представительств, пунктов урегулирования убытков, автосервисам; данные финансовых регуляторов, международные базы данных, аналитические материалы и прогнозы международных и иностранных финансовых организаций.

Научная новизна заключается в развитии теоретических и методических положений страховой науки и разработке практических рекомендаций, раскрывающих направления и механизмы адаптации российского страхового рынка к условиям цифровизации в сегменте автострахования.

Результаты, выносимые на защиту, содержащие научную новизну и полученные лично автором:

• определен категориальный аппарат исследования в части авторской трактовки понятий: «страховая цифровая платформа», «экосистема автострахования», «автостраховой маркетплейс», «цифровое автострахование», развивающих страховую теорию в условиях цифровой среды и платформенной экономики;
• систематизированы области применения финансовых технологий в деятельности страховщиков по моделированию рисков, сбору и визуализации данных, автоматизации и оптимизации страховых бизнес-процессов, ценообразования, электронных платежей, обеспечению безопасности и конфиденциальности информации, организации электронных площадок, что дает представление о преимуществах цифровых технологий в практике страхового бизнеса;
• выявлены ключевые направления в условиях цифровизации в виде разработки новых продуктов с использованием цифровых технологий и продуктов для автомобилей нового поколения, а также векторы влияния цифровых технологий на создание новых страховых продуктов российскими и зарубежными компаниями, раскрывающие возможности адаптации страхового бизнеса к цифровому пространству: индивидуализация продуктов, расширение их линейки, улучшение доступности, улучшение мониторинга безопасности и безаварийности, а также контроля киберрисков и сохранности информации о клиенте и его автомобиле;
• разработан механизм повышения клиентоориентированности страховщиков путем проведения цифровых преобразований в автостраховании, включающий онлайн калькулятор для предварительного расчета суммы страхового возмещения с параметрами конкретного потребителя и методику клиентоориентированной тарификации с сеткой поправочных коэффициентов для индивидуализации страховых тарифов;
• предложена концепция формирования экосистемы автострахования, включающая: определение экосистемы, функции и задачи, варианты корпоративных стратегий, ресурсы ее формирования и структуру, представляющая собой новую форму организации рыночного взаимодействия субъектов автострахового рынка, партнеров и заинтересованных участников.

Теоретическая значимость результатов исследования заключается в развитии теории страхования в условиях цифровизации, концепций управления рисками участников цифрового страхового рынка, моделей платформенной экономики и экосистем, а также разработке концептуальных положений по адаптации международных практик цифрового страхования к российскому автострахованию, совершенствовании страховых бизнес-процессов посредством использования инновационных финансовых инструментов.

Практическая значимость исследования заключается в возможности:

• внедрения научных разработок и рекомендаций страховыми компаниями, работающими в сегменте автострахования и предложенных моделей в бизнес -процессы обязательного и добровольного видов цифрового автострахования;
• использования страховым бизнес-сообществом методических разработок по формированию экосистемы цифрового автострахования, повышению клиентоориентированности, в том числе индивидуализации тарифов в рамках предложенной методики тарификации;
• внедрения электронного аналитического образовательного ресурса высшими и средними специальными учреждениям в процесс подготовки специалистов по направлению «Экономика».