Платежная система
Платежная система
Платежная система — это любая система, используемая для расчетов по финансовым операциям путем передачи денежной стоимости. Это включает в себя учреждения, платежные инструменты, такие как платежные карты, людей, правила, процедуры, стандарты и технологии, которые делают возможным его обмен.
Распространенный тип платежной системы, называемый операционной сетью, связывает банковские счета и обеспечивает обмен денег с использованием банковских депозитов. Некоторые платежные системы также включают кредитные механизмы, которые, по сути, являются другим аспектом оплаты.
Платежные системы используются вместо выставления наличных денег во внутренних и международных транзакциях. Он состоит из основных услуг, предоставляемых банками и другими финансовыми учреждениями. Традиционные платежные системы включают оборотные инструменты, такие как векселя (например, чеки) и документарные аккредитивы, такие как аккредитивы. С появлением компьютеров и электронных средств связи появилось множество альтернативных электронных платежных систем. Термин «электронный платеж» относится к платежу, осуществляемому с одного банковского счета на другой с использованием электронных методов и без прямого вмешательства сотрудников банка. Узко определяемый электронный платеж относится к электронной коммерции — платежу за покупку и продажу товаров или услуг, предлагаемых через Интернет, или, в широком смысле, к любому типу электронного перевода средств.
Современные платежные системы используют наличные заменители по сравнению с традиционными платежными системами. Сюда входят дебетовые карты, кредитные карты, электронные переводы средств, прямые кредиты, прямые дебеты, интернет-банкинг и платежные системы электронной коммерции.
|
Платежные системы могут быть физическими или электронными, и каждая из них имеет свои процедуры и протоколы. Стандартизация позволила некоторым из этих систем и сетей вырасти до глобального масштаба, но по-прежнему существует множество систем, ориентированных на конкретные страны и продукты. Примерами платежных систем, которые стали доступны во всем мире, являются сети кредитных карт и банкоматов. Кроме того, существуют формы для перевода средств между финансовыми учреждениями. Внутри страны это достигается с помощью автоматизированной клиринговой палаты (ACH) и систем валовых расчетов в реальном времени (RTGS). На международном уровне это достигается с помощью сети SWIFT. |
Национальные платежные системы
Эффективная национальная платежная система снижает стоимость обмена товарами, услугами и активами. Он необходим для функционирования межбанковского, денежного рынков и рынков капитала. Слабая платежная система может серьезно подорвать стабильность и потенциал развития национальной экономики. Такие неудачи могут привести к неэффективному использованию финансовых ресурсов, несправедливому распределению рисков между агентами, фактическим потерям для участников и потере доверия к финансовой системе и к самому использованию денег. Техническая эффективность платежной системы важна для развития экономики.
Развитие современных технологий привело к созданию национальных платёжных систем с участием центральных банков, что стало серьёзным фактором антикризисной работы на финансовом рынке.
Если в 1985 году только 3 центральных банка внедрили Систему валовых расчётов в режиме реального времени (Real-Time Gross Settlement — RTGS), то в начале 21 века их число превысило 90. По прогнозу только 1 процент центральных банков не введёт RTGS к 2020 году. Введение этой системы стало одним из критериев инновационных характеристик центрального банка, поскольку с их помощью достигаются такие публичные цели, как финансовая стабильность и антикризисная готовность. При таких инновационных оценках имеет значение и такой существенный элемент, как размер инвестиций в информационные и технологические возможности системы (Information and Communication Technologies — ICT), который должен иметь экономическое обоснование.
Страны и регионы также внедрили платежные системы в режиме реального времени или мгновенные (или более быстрые) платежные системы, которые обычно работают в режиме 24x7x365 и выполняют транзакцию от дебетования счета заказчика до зачисления на счет клиента-получателя в течение 10–15 секунд.
Платежные и клиринговые системы
| SWIFT (Международная) | EPN (США) | JCB (Япония) |
| BACS (Великобритания) | FedACH (США) | RuPay (Индия) |
| СПФС (Россия) | TIPANET (Европейский союз) | UnionPay (Китай) |
| СБП (Россия) | PlusGirot (Швеция) | Мир (Россия) |
| BIC (Международный стандарт) | PE-ACH (Европейский союз) | Белкарт (Беларусь) |
| IBAN (Международный стандарт) | LankaPay (ранее SLIPS) (Шри-Ланка) | Troy (Турция) |
| ТАРГЕТ (Европейский союз) | FPS (Гонконг) | Shetab (Иран) |
| ACH Network (США) | Bankgirocentralen (Норвегия) | Uzcard (Узбекистан) |
| Fedwire (США) | Bankgirot (Швеция) | Клевер (Приднестровье) |
| CHIPS (США) | BankservAfrica (Южная Африка) | Простор (Украина) |
| APACS | Visa (США) | VK Pay (Россия) |
| CHAPS (Великобритания) | MasterCard (США) |
Центральные банки внедряют RTGS в целях улучшения эффективности национальных финансовых рынков, в первую очередь, через уменьшение риска неплатежей. Исследователи выделяют четыре основных причины для внедрения центральными банками системы RTGS:
- это необходимо для конкурентоспособности национальных рынков в условиях глобальной конкуренции по привлечению инвестиций;
- внедрение RTGS позволяет совмещать платежи с платёжными системами других стран, в случае такой необходимости;
- это помогает в установлении однотипных RTGS в странах с давними историческими торговыми связями (как, например, страны СНГ) и позволяет помогать им в установлении и обновлении собственных платёжных систем;
- можно не затрачивать собственные усилия и воспользоваться услугами имеющихся на международном рынке компаний, специализирующихся на установке национальных RTGS.
Международные платежные системы
Глобализация вынуждает корпорации чаще совершать трансграничные сделки. Потребители также совершают больше транзакций на глобальной основе, покупая на зарубежных сайтах электронной коммерции, а также путешествуя, живя и работая за границей. Для платежной индустрии результатом являются более высокие объемы платежей — как с точки зрения стоимости валюты, так и с точки зрения количества транзакций. Это также приводит к последующему сдвигу в сторону снижения средней стоимости этих платежей
Способы осуществления этих платежей могут быть громоздкими, подверженными ошибкам и дорогостоящими. Платежные системы, созданные несколько десятилетий назад, продолжают использоваться, иногда модернизируясь, иногда принудительно приспосабливаясь к потребностям современных корпораций.
TARGET2 (Трансъевропейская автоматизированная система экспресс-переводов валовых расчетов в режиме реального времени) — это система RTGS, которая охватывает государства-члены Европейского Союза, использующие евро. Он является частью Евросистемы, которая включает в себя Европейский центральный банк и национальные центральные банки тех стран, которые приняли евро. TARGET2 используется для расчетов по операциям центрального банка, межбанковских переводов в евро на крупные суммы, а также других платежей в евро. TARGET 2 обеспечивает финансовые переводы в режиме реального времени, погашение задолженности в центральных банках, что является немедленным и необратимым.
Для пользователей этих систем, как на плательщике, так и на принимающей стороне, может быть трудно и трудоемко узнать, как использовать инструменты трансграничных платежей и как настроить процессы для их оптимального использования. Поставщики решений (как банки, так и небанки) также сталкиваются с проблемами объединения старых систем для удовлетворения новых требований. Для этих поставщиков трансграничные платежи являются как прибыльными (особенно с учетом доходов от конвертации иностранной валюты), так и выгодными с точки зрения общих финансовых отношений, созданных с конечным потребителем.
Проблемы, связанные с глобальными платежами, связаны не только с увеличением объемов. Ряд экономических, политических и технических факторов изменяют виды проводимых трансграничных сделок. К таким факторам относятся:
- Корпорации делают больше трансграничных закупок услуг (в отличие от товаров), а также больше покупок сложных изготовленных деталей, а не простого сырья.
- Предприятия закупают в большем количестве стран, в большем количестве регионов.
- Расширение аутсорсинга приводит к новым внутристрановым и новым трансграничным внутрифирменным сделкам.
- Все больше предприятий участвуют в сложных автоматизированных цепочках поставок, которые в некоторых случаях приводят к автоматическому заказу и выполнению. Онлайн-закупки продолжают расти, как крупными предприятиями в рамках автоматизированных систем закупок, так и более мелкими предприятиями, закупающими напрямую.
- Продолжается рост использования пригородных работников.
- Частные лица все чаще выводят свои инвестиции за границу.
Рекомендуемая литература
- В. Мазаев, А. Назаров, «Эволюция внедрения платёжных и депозитарных систем: зарубежный опыт» в Голубев С. А. (ред.) Конституционная экономика и антикризисная деятельность центральных банков: Сборник статей. — М.:, 2013. с — ISBN 978-5-9903067-8-3, с. 146
- Википедия.
