К вопросу о классификации платежных систем: российский и зарубежный опыт
On the issue of classification of payment systems: Russian and foreign experience
Авторы
Аннотация
В статье исследуются подходы к классификации платежных систем в рамках национальной платежной системы в зависимости от различных критериев: цель и назначение платежа, его объем и скорость осуществления, участники расчетов и инфраструктура платежа. Так, в статье рассмотрены такие виды платежных систем, как платежные системы с участием центрального банка страны и частные платежные системы, системы для оптовых переводов и системы для розничных платежей, платежные системы, осуществляющие расчеты на валовой основе или на основе неттинга, и т.д. Особое внимание уделяется критериям выделения значимых платежных систем и их характеристике.
Ключевые слова
платежные системы, классификация, расчеты и платежи, национальная платежная система, значимые платежные системы.
Рекомендуемая ссылка
К вопросу о классификации платежных систем: российский и зарубежный опыт// Региональная экономика и управление: электронный научный журнал. ISSN 1999-2645. — №2 (78). Номер статьи: 7822. Дата публикации: 30.06.2024. Режим доступа: https://eee-region.ru/article/7822/
DOI: 10.24412/1999-2645-2024-278-22
Authors
Abstract
The article examines approaches to the classification of payment systems within the national payment system, depending on various criteria: the purpose and purpose of the payment, its volume and speed of implementation, settlement participants and payment infrastructure. Thus, the article considers such types of payment systems as payment systems with the participation of the central bank of the country and private payment systems, systems for wholesale transfers and systems for retail payments, payment systems that perform calculations on a gross basis or on the basis of netting, etc. Special attention is paid to the criteria for identifying significant payment systems and their characteristics.
Keywords
payment systems, classification, settlements and payments, national payment system, significant payment systems.
Suggested Citation
On the issue of classification of payment systems: Russian and foreign experience// Regional economy and management: electronic scientific journal. ISSN 1999-2645. — №2 (78). Art. #7822. Date issued: 30.06.2024. Available at: https://eee-region.ru/article/7822/
DOI: 10.24412/1999-2645-2024-278-22
Введение
В состав национальной платежной системы входят различные субъекты, с помощью которых непосредственно осуществляются расчеты и платежи в стране, а также обеспечивается необходимое инфраструктурное взаимодействие между участниками расчетов. При этом можно выделить разные варианты такого взаимодействия в зависимости от целей и назначения расчетов и платежей, от их объемов, скорости, а также самих субъектов, участвующих в расчетах. Следовательно, в рамках национальной платежной системы в зависимости от выбранного классификационного критерия можно выделить различные виды платежных систем, являющихся ее составляющими.
Результаты исследований
Так, в зависимости от участия центрального банка страны при проведении расчетов выделяют:
- платежную систему центрального банка, которая, как правило, является системообразующей в стране и предполагает участие подразделений центрального банка в переводе средств (такая система обычно диктует правила и стандарты проведения расчетов и платежей внутри национальной платежной системы в целом);
- частные платежные системы, которые обеспечивают перевод средств между контрагентами без участия центрального банка страны (например, системы расчетов по корреспондентским счетам коммерческих банков, открываемых ими друг у друга напрямую).
К частным платежным системам можно отнести и системы расчетов непосредственно в рамках одной кредитной организации между ее филиалами (подразделениями). К примеру, расчеты и платежи между головной кредитной организацией и ее подразделениями (филиалами, дополнительными офисами) или расчеты между разными подразделениями одной и той же кредитной организации. Правила расчетов и платежей в данном случае определяет сама головная кредитная организация в рамках своих внутрибанковских стандартов и правил на основе норм действующего законодательства. При этом, важно, что наличие у банка собственной внутрибанковской системы для расчетов и платежей дает ему возможность отказаться от открытия субкорреспондентских счетов в подразделениях центрального банка, что обеспечивает экономию ликвидных средств для банка. Кроме того, к частным системам можно отнести платежные системы кредитных организаций небанковского типа, которые специализируются на расчетных и платежных операциях. Такие системы расчетов могут осуществлять перевод средств по поручению физических, юридических лиц, в том числе кредитных организаций [4].
Как уже было отмечено ранее, в процессе своей эволюции платежные системы стали приобретать различную степень специализации. В настоящее время в зависимости от «продуктовой» специализации их принято классифицировать на следующие виды:
1) системы для оптовых переводов (wholesale payment system) или платежные системы для переводов крупных сумм денежных средств (large value payment system) (такие системы, как правило, организованы на базе центрального банка или кредитных организаций на основе системы расчетов по прямым корреспондентским счетам, а также системы расчетов на организованных финансовых рынках);
2) системы для розничных платежей (retail payment system) (основываются на использовании платежных карт и прочих электронных средств платежа).
Оптовые переводы денежных средств – это платежи на большие денежные суммы, которые, как правило, являются срочными транзакциями, например, межбанковские расчеты, включая расчеты с участием центрального банка, а также расчеты на фондовом рынке. Проведение таких расчетов, их обработка и регулирование осуществляется в индивидуальном порядке.
Розничные переводы представляют собой ежедневные платежи на небольшие суммы, совершаемые на массовой основе потребителями. К таким платежам предъявляются повышенные требования со стороны регуляторов рынка, касающиеся скорости их проведения и обеспечения безопасности расчетов. Розничные переводы могут осуществляться в форме разовых платежей, а также в форме периодических.
Массовый поток розничных платежей обрабатывается частями (методом пакетной обработки), включая завершающий итоговый расчет, при этом передача и обработка данных по платежам осуществляется не на постоянной основе, а через некоторые временные интервалы в рамках рабочего дня. Окончательный расчет, как правило, осуществляется путем зачета (двустороннего или многостороннего) на нетто-основе с некоторой отсрочкой поступления денежных сумм на счета участников [1].
Следует отметить, что между этими специализированными платежными системами существует тесная взаимосвязь, в связи с чем между ними должно быть обеспечено эффективное и бесперебойное взаимодействие. Так, в рекомендациях Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов отмечается: «По мере развития инфраструктур розничных платежных систем, систем расчета по ценным бумагам и платежных систем для крупных сумм основные финансовые учреждения страны, как правило, становятся участниками всех этих систем. Следовательно, расчет в одной системе может влиять на надежность и эффективность расчета в других. Эффективная координация расчетных процессов в ключевых инфраструктурах может сократить издержки ликвидности и операционные затраты, а также снизить расчетные риски для участвующих финансовых учреждений. Например, индивидуальные розничные платежи, как правило, объединяются в пакеты, и расчет по ним обычно осуществляется в отсроченном режиме на нетто-основе в целях достижения рентабельности. Сумма межбанковских обязательств, возникающих по этим пакетным розничным платежам, может быть довольно крупной и критичной по времени, и расчет по ней между банками может быть осуществлен в платежной системе для крупных сумм. Аналогичным образом расчет по межбанковским платежным обязательствам, возникающим по сделкам с ценными бумагами и валютным операциям, может быть осуществлен эффективно и безопасно с использованием платежной системы для крупных сумм» [3].
Кроме того, на сегодняшний день распространенной практикой является выделение в рамках национальной платежной системы отдельно тех платежных систем, роль и значение которых в обеспечении национального платежного оборота имеет особое значение – так называемых значимых платежных системы. Такие платежные системы должны находиться под особым контролем регуляторов, поскольку, в силу своей особой значимости и роли на платежном рынке страны, именно они потенциально могут стать виновниками системных проблем не только при проведении расчетов и платежей, но и в целом спровоцировать кризис в финансовой системе страны [1].
Впервые международные рекомендации по выделению таких платежных систем в рамках национальной платежной системы были разработаны Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. Им было введено понятие «системно значимые платежные системы» (systemically important payment system – SIPS) при осуществлении мониторинга за деятельностью оптовых платежных систем. Через такие системы расчетов проходят особо крупные переводы, следовательно, неполадки и сбои в их работе способны создавать серьезные системные риски не только для остальных участников расчетов, но и финансового рынка страны в целом. К их числу относятся платежные системы, соответствующие одному из следующих признаков:
1) платежная система выступает в роли незаменимой, т.е. ее функции не может выполнять ни одна из действующих в стране платежных систем;
2) через платежную систему осуществляется значительный объем расчетов (большой удельный вес платежной системы в совокупном платежном обороте страны);
3) через платежную систему производятся расчеты на финансовых рынках страны (денежном, валютном, фондовом).
Ключевая особенность системно значимых платежных систем заключается в их способности порождать системные риски и являться проводником финансовых шоков и сбоев на национальном и международном уровнях. Именно поэтому в 2001 году Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов разработал ключевые принципы для деятельности подобных систем, а также рекомендовал всем регуляторам придерживаться этих принципов, чтобы нивелировать риски нарушения бесперебойности и безопасности функционирования национальной платежной системы.
Обычно системно значимыми платежными системами в рамках национальной платежной системы являются системы, осуществляющие расчеты на валовой основе в режиме реального времени (Real Time Gross Settlements). К примеру, это такие платежные системы, как Fedwire в США, TARGET2 в Еврозоне, поскольку через них осуществляется подавляющая часть всех расчетов.
К системно значимым могут относиться и системы крупных переводов, основанные на нетто-расчетах. В частности, на нетто-основе работают системно значимые платежные системы CHIPS в США, CHAPS в Великобритании. Принято считать, что именно такие системы расчетов наиболее частно создают системные угрозы для национальной платежной системы.
Кроме того, к системно значимым платежным системам, наряду с вышеперечисленными, зачастую относят и те, что обладают определенными уникальными характеристиками, не имеют других аналогов, способных их заменить. В частности, именно по таком принципу системно значимой признана система мультивалютных расчетов CLS (США), так как именно через нее проходят все окончательные расчеты по валютным конверсионным операциям и сделкам с производными финансовыми инструментами [1].
Розничные системы в международной практике также принято классифицировать в зависимости от значимости на:
- системно значимые розничные платежные системы (Systemically Important Retail Payment System);
- розничные системы заметной значимости (Prominently Important Retail Payment System);
- прочие розничные платежные системы.
Так, Европейский центральный банк в 2003 году для определения системной значимости розничной платежной системы предложил применять такие критерии:
- ее доля в общем объеме платежей, осуществляемых на основе валовых расчетов в режиме реального времени, составляет более 10 %;
- ее доля в общем объеме розничных платежей составляет более 75 %;
- если обанкротится один из участников этой системы, имеется высокий риск создания «эффекта домино».
Для определения наличия риска «эффекта домино» в розничной платежной системы Европейский центральный банк использует такие показатели:
1) на пять самых крупных участников системы приходится более 80 % всех платежей (высокий коэффициент концентрации платежей);
2) доля исполненных распоряжений клиентов на нетто-основе в общей сумме исполненных распоряжений – не более 10 % (коэффициент неттинга);
3) дебетовая нетто-позиция участника (отрицательная разница между суммой полученных и отправленных им переводов) составляет 1 млрд евро и более.
В свою очередь, к розничным платежным системам заметной значимости Европейский центральный банк относит системы, которые имеют долю на розничном платежном рынке от 25 % до 75 %. Если эта доля составляет менее 25 %, то платежная система относится к прочим розничным платежным системам. Влияние таких систем на платежный рынок и финансовую систему страны в целом считается незначительным [1].
Кроме того, как уже ранее было отмечено, платежные системы различаются по способу осуществления расчетов (технике расчетов):
- платежные системы, работающие на валовой основе с применением брутто-расчетов;
- системы, основанные на нетто-расчетах, предполагающих отсроченный платеж.
Исторически более ранней формой расчетов являются расчеты на валовой основе. Брутто-расчеты (от итал. brutto – «грубый, неочищенный») осуществляются в платежных системах на валовой основе, когда перевод средств производится по каждому распоряжению клиентов отдельно по мере поступления платежных документов от них, при этом, в большинстве случаев, в режиме реального времени.
В данном случае перевод средств производится на полную сумму, прописанную в распоряжении плательщика, который в большинстве случаев является инициатором платежа. Переводы в таких системах проходят по счетам участников, как правило, через центральный банк. При чем, таким образом обрабатываются переводы на крупные суммы, когда требуется соблюдение точных сроков оплаты, четкого графика урегулирования окончательных расчетов. Отметим, что брутто-расчеты считаются весьма затратной формой расчетов, предполагающей полное денежное покрытие по каждому распоряжению клиента. Именно в связи с этим, такая форма расчетов не применяется при массовых розничных платежах.
Нетто-расчеты (от итал. netto – «чистый, очищенный от лишнего») предполагают отсроченный платеж, когда распоряжения клиентов сначала накапливаются в течение определенного расчетного периода, по окончании которого производится зачет (неттинг) встречных требований и обязательств по накопленным платежным документам, и только после этого производится перевод средств по конечному итоговому сальдо.
Таким образом, при нетто-расчетах происходит обработка всех транзакций, инициированных клиентами, но оплате подлежат исключительно итоговые сальдо, не перезачтенные в результате клиринга встречных требований и обязательств контрагентов. Считается, что такая форма расчетов обуславливает возникновение повышенных рисков в системе в связи вероятностью риска неплатежа при формировании отрицательного сальдо у участника расчетов [1]. Однако очевидным преимуществом такой формы расчетов является сокращение количества итоговых транзакций, а это, в свою очередь, сказывается на себестоимости платежных услуг.
Следует отметить, что в целом платежные системы независимо от способа обработки транзакций (валовая основа или нетто-) могут осуществлять расчеты как в реальном режиме, так и с отсрочкой. Однако чаще на практике платежи в режиме реального времени проводятся в тех системах, которые обрабатывают их на валовой основе. В то время, как определенная отсрочка платежа имеет место там, где требуется время для проведения неттинга платежей и поступлений (нетто-расчеты).
Классифицировать платежные системы можно в зависимости от применяемого вида платежного документа и, соответственно, от того, кто является инициатором платежа:
- платежные системы, в которых инициатор платежа – получатель средств (дебетовые переводы);
- платежные системы, в которых инициатором платежа выступает плательщик (кредитовые переводы).
Дебетовый перевод предполагает, что в качестве инициатора платежа («оригинатора») выступает получатель средств, который через свой банк направляет в банк плательщика требование о списании определенной суммы со счета плательщика в его пользу. В свою очередь, на основании полученного требования от получателя средств банк плательщика дебетует его банковский счет на требуемую сумму. Эти деньги зачисляются на корреспондентский счет банка, в котором обслуживается получатель средств. Плательщику направляется уведомление о списании денег, а получателю средств – уведомление о поступлении средств. Таким образом, дебетовый перевод предполагает, что расчетные документы совершают движение от получателя к плательщику, в то время как денежные средства движутся в обратном направлении.
При дебетовании счета плательщика используются следующие платежные инструменты:
- «чек, представляющий собой письменное поручение плательщика обслуживающему его банку выплатить указанную в нем денежную сумму предъявителю чека;
- банковская тратта – переводной вексель, согласно которому векселедателем и плательщиком выступает одна и та же кредитная организация;
- почтовые переводы или почтовые платежные поручения – переводы на мелкие суммы, которые делаются в одном почтовом отделении и могут быть оплачены по требованию в любом другом отделении почты;
- прямое дебетовое списание через автоматизированные расчетные палаты – требование о списании денежных средств со счета плательщика, посылаемое получателем денежных средств» [1].
Напротив, платежи, основанные на кредитовых переводах, предполагают, что инициатива платежа исходит непосредственно от плательщика, который выписывает соответствующее поручение обслуживающему его банку о переводе некоторой суммы по указанным реквизитам стороны – получателя. Следовательно, в данном случае расчетный документ совершает движение в том же направлении, что и денежные средства – движение от плательщика в сторону получателя.
Соответственно, к расчетам, предполагающим кредитовые переводы, относятся расчеты на основании распоряжений самих плательщиков о кредитовых перечислениях в системах «жиро» (согласно российскому законодательству, такие документы называются платежными поручениями). Данные платежные документы представляют собой непосредственное поручение самого плательщика обслуживающему его кредитному учреждению о перечислении обозначенной суммы по указанным реквизитам в пользу обратной стороны – получателя средств.
Так, к расчетам на основе кредитовых переводов относятся аккредитивы, а также переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Аккредитивная форма расчетов предполагает, что инициатором платежа тоже выступает сам плательщик, который передает распоряжение обслуживающему его кредитному учреждению о перечислении указанной суммы в пользу получателя средств по предъявлении последним соответствующих документов, указанных в аккредитиве [1].
Кроме того, платежные системы можно классифицировать по клиентской специализации. Так, некоторые платежные системы могут специализироваться на обслуживании определенного круга клиентов. Соответственно, в зависимости от клиентской специализации выделяются следующие виды расчетных отношений:
- В2В (business to business) – расчеты между предприятиями и организациями (межхозяйственный оборот);
- В2С (business to customer) – расчеты между предприятиями в лице продавцов товаров и/или услуг и их конечными потребителями в лице покупателей;
- P2P (person to person) – переводы средств непосредственно между физическими лицами.
Отметим, что платежная система может производить расчеты между разными категориями клиентов без какой-либо четкой клиентской специализации [4].
Заключение
Таким образом, большое разнообразие видов платежных систем обусловлено прежде всего растущими потребностями рынка в современных и эффективных способах осуществления расчетов и платежей между различными экономическими субъектами. Следует отметить, что присутствие тех или иных видов платежных систем, функционирующих в составе национальной платежной системы государства, может существенно отличаться в разных странах и обусловлено особенностями национального законодательства.
Список литературы
- Белоусова, В. Ю., Усоскин, В. М. Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке. – М: Издательский дом НИУ ВШЭ, 2012. – 192 с.
- Бубнов, В. А. Генезис российской финансовой системы и пути ее трансформации: советский и современный периоды / В. А. Бубнов. – DOI: 10.17150/2411-6262.2023.14(4).1346-1357 – EDN PQLXNE // Baikal Research Journal. – 2023. – Т. 14, № 4. – С. 1346-1357.
- Платежные и расчетные системы. Вып. 3. Общее руководство по развитию национальной платежной системы. Банк международных расчетов. – Центральный банк РФ. – Москва, 2024. – URL : https://cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/48362/90 (дата обращения 11 января 2021 г.).
- Платежные системы: учеб. пособие / под ред. А. С. Обаевой, Е. С. Дубовой. — МЦНИП, 2014. – 552 с.
- Пятковская, Ю. В. Финансовая система России как базовая категория финансовой науки и науки финансового права: подходы к определению / Ю. В. Пятковская. – DOI 10.17150/2411-6262.2016.7(2).20. – EDN VREKYD // Baikal Research Journal. – 2016. – Т. 7, № 2. – URL: http://brj-bguep.ru/reader/article.aspx?id=20683.
- Урбанаев, Л. Л. Трансформация сбережений домашних хозяйств в РФ в условиях высоких макроэкономических рисков в 2022 году / Л. Л. Урбанаев. – DOI 10.17150/2411-6262.2023.14(3).803-812. – EDN ASRDSJ // Baikal Research Journal. – 2023. – Т. 14, № 3. – С. 803-812.
References
- Belousova, V.Yu., Usoskin, V.M. Payment Systems and Organization of Settlements in a Commercial Bank. [Platezhnye sistemy i organizatsiya raschetov v kommercheskom banke]. – Moscow: Publishing House of Higher School of Economics, 2012. – 192 p.
- Bubnov, V.A. Genesis of the Russian Financial System and Ways of Its Transformation: Soviet and Contemporary Periods. [Genesis rossiyskoy finansovoy sistemy i puti ee transformatsii: sovetskiy i sovremennyy periody]. – DOI: 10.17150/2411-6262.2023.14(4).1346-1357 – EDN PQLXNE // Baikal Research Journal. – 2023. – Vol. 14, No. 4. – P. 1346-1357.
- Payment and Settlement Systems. Issue 3. General Guidance on the Development of the National Payment System. Bank for International Settlements. – Central Bank of the Russian Federation. – Moscow, 2024. – URL: https://cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/48362/90(Accessed: January 11, 2021).
- Payment Systems: Textbook / Ed. by A.S. Obaeva, E.S. Dubova. — Moscow: Moscow Center for Scientific and Practical Support, 2014. – 552 p.
- Pyatkovskaya, Yu.V. Russia’s Financial System as a Basic Category of Financial Science and Financial Law: Approaches to Definition. [Finansovaya sistema Rossii kak bazovaya kategoriya finansovoy nauki i nauki finansovogo prava: podkhody k opredeleniyu]. – DOI 10.17150/2411-6262.2016.7(2).20. – EDN VREKYD // Baikal Research Journal. – 2016. – Vol. 7, No. 2. – URL: http://brj-bguep.ru/reader/article.aspx?id=20683.
- Urbanayev, L.L. Transformation of Household Savings in Russia under Conditions of High Macroeconomic Risks in 2022. [Transformatsiya sberezheniy domashnikh khozyaystv v RF v usloviyakh vysokikh makroekonomicheskikh riskov v 2022 godu]. – DOI 10.17150/2411-6262.2023.14(3).803-812. – EDN ASRDSJ // Baikal Research Journal. – 2023. – Vol. 14, No. 3. – P. 803-812.
Еще в рубриках
Финансы регионов