Цифровизация – доминирующая тенденция развития мировой банковской системы, которая началась в 50–х гг. прошлого века. Её тренды меняются в зависимости от периода и географии. В США и Европе сохраняется инновационный тренд: использование искусственного интеллекта, создание удобных банковских приложений, противодействие кибер–угрозам. В России в современной ситуации тренды отражают необходимость в безопасности, стабилизации и бесперебойной работе банковской системы в условиях западных санкций. Примеры российских трендов: синхронизация между Министерством цифрового развития и ЦБ, разработка цифрового рубля, использование цифровых финансовых активов, блокчейн–платформ и смарт–контрактов. Также популярно использование искусственного интеллекта. В будущем стоит ожидать усиление трендов в сторону деглобализации и развития цифровых возможностей внутренней банковской системы страны.

банковская система, мировое сообщество, финансовые технологии, цифровая экономика, цифровизация.

Digitalization is the dominant trend in the development of the global banking system, which began in the 50s of the last centuries. Its trends vary depending on the period and geography. The innovative trend continues in the USA and Europe: the use of artificial intelligence, the creation of convenient banking applications, countering cyber threats. In Russia, in the current situation, trends reflect the need for security, stabilization and smooth operation of the banking system in the face of Western sanctions. Examples of Russian trends: synchronization between the Ministry of Digital Development and the Central Bank, the development of the digital ruble, the use of digital financial assets, blockchain platforms and smart contracts. The use of artificial intelligence is also popular. In the future, we should expect an increase in trends towards deglobalization and the development of digital capabilities of the domestic banking system of the country.

banking system, world community, financial technologies, digital economy, digitalization.

1. Вступление

1.1. Аргументация актуальности темы

Трудно не заметить, что цифровая трансформация является доминирующей тенденцией развития банковского дела. Примером могут стать китайские банки, которые лидируют благодаря постоянным инвестициям и инновациям. Банковскому сектору любой развитой и развивающейся страны рано или поздно предстоит пройти путь цифровизации.

Поскольку предпочтения и интересы технически подкованных клиентов продолжают меняться, мы наблюдаем рост цифровой трансформации в банковской сфере. Он предлагает более быстрые и множественные варианты обслуживания и предоставляет клиентам многоканальный опыт. Другими словами, цифровая трансформация обеспечивает быстрое и бесперебойное банковское обслуживание на любом устройстве. Поэтому и физическим лицам, и сами банкам нужно понимать основные тренды цифровизации банковской сферы и банков. В этом и заключается актуальность рассматриваемой темы.

1.2. Точная формулировка научной проблематики

Не всегда просто отличить появление отдельных инновационных проектов в цифровизации от реальных трендов. Здесь необходимо понимание того, как развивалась и будет развиваться банковская система в ближайшем будущем, в каких рамках и по каким направлениям будет идти это развитие. Поэтому в данной статье будет рассматриваться проблема трендов в цифровизации банков.

1.3. История возникновения вопроса и степень его разработки

Данный вопрос исследовался учёными несколько десятилетий, начиная с пятидесятых годов прошлого века. Именно тогда с появлением первых банковских карт было положено начало банковской цифровизации.

На каждом этапе цифровизации исследователи задавались вопросом: «Какими же будут тренды этого явления в ближайшие годы и в более дальнем будущем?». Поэтому из года в год, из десятилетия в десятилетие появлялись тысячи работ, посвящённых данному вопросу, что делает степень его разработки довольно высоким. Однако его актуальность позволяет учёным регулярно публиковать новые исследования на тему трендов в банковской цифровизации.

2.Результаты и обсуждения.

2.1. Формулировка цели и важности исследования

Цель исследования – определить основные инновационные направления, в рамках которых будет проходить банковская цифровизация в ближайшем будущем. Технологические инновации вызывают структурные изменения во всех сферах мировой экономики.

Цифровая трансформация больше не просто вариант для банков, а необходимость оставаться конкурентоспособными и продолжать удовлетворять растущие потребности клиентов. Именно это определяет важность понимания трендов, в котором будет развиваться банковская система.

2.2. Методы исследования

В работе используются такие методы, как анализ, синтез, аналогия, дедукция, индукция, обобщение; абстрагирование, формализация; конкретизация и аналогия.

2.3. Обсуждение известных позиций и точек зрения

В мировом сообществе пока что единого понимания того, что именно означает «цифровая трансформация» и каковы её тенденции. Тем не менее, это широкая концепция, охватывающая бизнес–модели, процессы, ресурсы и культурные изменения, к которым приводит внедрение технологий.

Можно разделить взгляды на этот вопрос по сборным географическим группам. Например, в Европе главными целями являются противодействие киберугрозам, решение проблемы безопасности и повышение способности ЕС защищать своих граждан и инфраструктуру. В Китае же ведущими целями являются масштабная интеграция торговли банковскими услугами, виртуализация услуг, «мобильная» революция; цифровая урбанизация [3].

2.4. Описание собственных наблюдений

Для начала стоит сказать о тех трендах, которые видны невооружённым глазом обычному пользователю банковских услуг. Какие же изменения замечает физическое лицо?

Во–первых, это популяризация получения доступа к своим финансовым услугам через ноутбуки и ПК. Данная тенденция была заметна в некоторых странах, причём в России она получила большее распространение, чем в странах Европы и в США [10]. Однако после пандемии коронавируса это стало мировым трендом из–за цифровой мобильности, возможности постоянного контроля и удобства.

Во–вторых, трендом является разработка более безопасных технологий, опережение мошенников и создание онлайн–баз данных о кибер–преступниках и их деятельности. Причём, такие базы не будут действовать в рамках одного банка. Отмечается, что тот же Сбербанк «готов делиться информацией о мошенниках с другими банками [17]».

Кроме того, существует тренд банковской автоматизации банков. Она заключается в искусственном интеллекте и облачных вычислениях [16]. Эти технологии могут помочь трансформировать цифровой банкинг, внеофисный банкинг, цифровые средства открытия счетов и т.д. — оцифровывая привычные банковские услуги и создавая новые. Например, после пандемии многим предприятиям потребуется стабильный денежный поток, чтобы бороться с последствиями.

С помощью искусственного интеллекта [11] и цифровой трансформации финтех–компании могут использовать разработку банковского программного обеспечения, чтобы упростить процесс получения средств для своевременной выплаты заработной платы своим сотрудникам.

2.5. Анализ фактов и доказательного материала

Также стоит обратить внимание и на конкретные примеры в процессе современной цифровизации работы банков.

Во–первых, можно проследить направление, в котором будут развиваться кредитные организации в будущем. Сегодня банковская среда, а тем более кредитная сфера, стала высококонкурентной [5]. Этот сектор переживает процесс радикальной трансформации из–за чрезмерной конкуренции иностранных и частных игроков и изменения вкусов, предпочтений и привычек, а также ожиданий клиентов в отношении новых продуктов.

Традиционный взгляд на банковский бизнес, согласно которому правильный продукт должен быть доступен в нужном месте в нужное время, теперь заменен более динамичной и гибкой концепцией, согласно которой любой продукт должен быть доступен в любое время и в любом месте [21].

Чтобы выжить и развиваться в изменчивой рыночной среде по всему миру, банки обращаются к новейшим технологиям, которые считаются «благоприятным ресурсом, который может помочь создать более устойчивую структуру», способную быстро реагировать на динамику быстро меняющихся глобальных изменений. Также новые технологии воспринимаются в качестве «инструмента для уменьшения затрат и эффективного взаимодействия с физическими и юридическими лицами, которые связаны с банковским бизнесом».

Примеры таких технологий, распространившиеся в последние 10 лет – ECS (архитектурный паттерн, созданный специально для разработки игр, который используется для визуальной составляющей, отлично подходит для описания динамического виртуального мира) [2], RTGS (системы валовых расчетов в режиме реального времени) [20], NEFT(система онлайн–перевода денег, где оплата производится практически в режиме реального времени), EFT(ускоренный электронный перевод средств), умные банкоматы и различные мобильные приложения со вспомогательными функциями (создание копилки на определённые цели, автоматическое одобрение кредитов без участия работника банка [18], автоматическое ведение бюджета, расчёт планируемых трат на будущие месяцы, контроль за финансами детей, возможность приобрести страховку и даже инвестировать).

Синхронизация между Министерством цифрового развития и Центральным Банком

Также стоит обратить внимание на процесс синхронизации между Министерством цифрового развития и Центрального Банка. У этого явления было несколько предпосылок – отключение платежных систем Visa и Mastercard, DoS–атаки, которые продолжаются с февраля 2022 г., в том числе на банковскую систему. Банки также столкнулись с «массированными атаками на серверы, отключением поставщиков услуг от основных каналов связи, внедрением вредоносного программного обеспечения, прекращением защиты иностранных поставщиков, наличием вредоносного кода в обновлениях программного обеспечения».

Цифровизация в России сейчас зависит от нескольких ведомств – Министерства цифрового развития, ЦБ, ассоциация «Финтех». Для предупреждения цифровых угроз планируется создание системы взаимодействия между ними. В эту систему будут также включены банковские организации и прочие отрасли.

Цифровой рубль

Ещё одним трендом в последние годы стало создание цифрового рубля [8].  По сообщению первого заместителя председателя ЦБ Ольги Скоробогатовой, Россия официально начнет пилотировать электронные рублевые операции с реальными потребителями 1 апреля. Также по сообщению издательства  «Коммерсант», тринадцать банков выстроились в очередь для участия в пилотном проекте розничной цифровой валюты Центрального Банка (CBDC).

Заместитель председателя регулятора Скоробогатова [6] отметила, что  с апреля запланирован запуск проекта «Цифровой рубль» в пилотную стадию с операций — переводов между физическими лицами и расчетов в торгово–сервисных предприятиях».

Эксперты отмечают, что Центральный Банк ускоряет планы трансграничных испытаний CBDC, чтобы начать их в ближайшее время. Согласно ранее опубликованному графику, трансграничные испытания CBDC были запланированы только на 2024 г.

Между тем, закон, ЦБ полномочиями по выпуску CBDC, был внесен в Государственную Думу в конце 2022 г. и добавлен в повестку дня в середине января 2023 г. Это дает Центральному Банку ответственность за выпуск CBDC и право определять сборы и вознаграждения для всех участников.

 Искусственный интеллект и чат–боты

Искусственный интеллект (ИИ) и чат–боты трансформируют банковскую отрасль [15], предоставляя клиентам персонализированный банковский опыт. Чат–боты стали неотъемлемой частью обслуживания клиентов, оказывая помощь круглосуточно и мгновенно решая запросы клиентов.

Напротив, ИИ используют для предоставления персонализированных рекомендаций и информации клиентам на основе их истории транзакций. Согласно отчету PwC, к 2022 г. внедрение ИИ в банковской сфере выросло с 16 % до 77 %. [1]

Цифровые финансовые активы

Важная тенденция – разработка цифровых финансовых активов (DFA). Так в начале 2022 г. ЦБ зарегистрировал в реестре первого цифрового оператора финансовых активов, затем к осени их число выросло до трёх. Если говорить о технической части вопроса, то DFA похожи на криптовалюты. Дело в том, что цифровые активы существуют на базе блокчейна. Тот же, в свою очередь, работает «по принципу распределенного реестра», обеспечивающего три основные характеристики: безопасность, прозрачность и надёжность для любой транзакции банка [13]. Также DFA предлагаются как реальные активы, чем и отличаются от других блокчейн–систем.

Сейчас идут дебаты о том, кто будет разработчиком и представителем FA, однако пока у Центрального банка пока что нет окончательного мнения на этот счёт [1–3].

В любом случае, отечественные компании уже доминируют в новых технологиях. Так, в ноябре на Tech–WEEK 2022 компания «Ингосстрах» представила пилотный проект по DFA. Это важная веха во внедрении смарт–контрактов и переходе в будущем к подписанию платежей с помощью клиентов. Известно, что Сбербанк начал создавать платформу DFA и подал заявку в Центральный Банк Российской Федерации.

Блокчейн–платформы и смарт–контракты

Кроме того, одним из перспективных трендов цифровизации в банковском секторе в мире (и в России) являются блокчейн–платформы и смарт–контракты. С технической точки зрения все готово для их внедрения в работу кредитных организаций [4–6].

Технология блокчейн–платформы представляет собой децентрализованное решение для отслеживания, документирования и облегчения транзакций. Эти инструменты создают общедоступный реестр, основанный на глобально распределенных исторических транзакциях, для предотвращения несанкционированного доступа и мошенничества [7]. Каждое взаимодействие документируется в базе данных, которая опирается на каждую предыдущую транзакцию с отметкой времени для проверки и выполнения обмена. Технология блокчейн впервые использовалась для финансовых транзакций, но ее можно применять в различных отраслях, таких как электронная коммерция, управление цепочками поставок и интеграция данных. Эта самодостаточная база данных может использоваться предприятиями для документирования обменов и устранения мошеннических транзакций [9]. Эти программные решения обеспечивают основу для создания приложений, основанных на любых видах транзакций [7–10].

Чтобы претендовать на включение в категорию блокчейн, продукт должен:

1. Создать живую распределенную транзакционную базу данных.
2. Создать метки идентификации пользователя для активных сторон.
3. Проверять каждую транзакцию в активной книге для утверждения.
4. Замораживать любую транзакцию, которую невозможно проверить.

Также стоит уточнить суть понятия смарт–контракт. Смарт–контракт — это самоисполняющаяся программа, которая автоматизирует действия, требуемые в соглашении или контракте. После завершения транзакции отслеживаются и необратимы.

Смарт–контракты позволяют заключать доверенные сделки и соглашения между различными анонимными сторонами без необходимости регулирования в центральном органе, без вовлечения правовой системы или внешнего механизма правоприменения [14].

Это является примером, когда сначала была создана сама технология, а затем специалисты разработали продукт на её основе. Благодаря смарт–контрактам стоимость транзакций может быть снижена. Примеры таких транзакций – закупка материалов, товаров и даже услуг. Будет повышена прозрачность этих транзакций, что позитивно отразится на доверии к банкам от проверяющих органов. Однако теперь возникает необходимость модернизации законодательной базы, чтобы правильно регулировать технологию и правильно оценить «рассматриваемый коммерческий элемент».

Существует трудность с технической подготовкой специалистов разных возрастов и взглядов. Для большинства людей это очень резкий технологический переход. Многие специалисты и руководители просто не понимают, что такое разумные сделки и как с ними бороться. Необходимо уточнить, что руководство некоторых организаций в различных отраслях промышленности часто выступают против использования блокчейна и аргументируют это нежеланием делиться полной информацией о внутренних процессах предприятия [11–14].

2.6. Выдвижение гипотез

Цифровизация мировой банковской системы последние годы развивалась в направлении упрощения работы для пользователей, повышения защиты и безопасности и глобализации [19]. Однако в современной политической ситуации тренды в России немного изменились. Так движение к глобализации остановилось, поскольку санкции прямо или косвенно коснулись сегментов бизнеса, на которые нацелены кредитные организации. К сожалению, многим пришлось сменить команду, уволить людей, в основном связанных с зарубежной финансовой деятельностью, искать новые перспективные направления и выстраивайте другие стратегии развития.

Так трендовым направлением стало не столько инновационное развитие, сколько стабильность. Если раньше говорилось о том, что клиенты банка нуждаются в чём–то необычном, новом, то сейчас важнее всего стабильность системы в целом и доступности приложений мобильного банкинга в частности. Также стоит ожидать усиление трендов в сторону деглобализации и развития цифровых возможностей внутренней банковской системы России.

2.7. Обоснование и изложение результатов

Суммируя описанные выше события и факты, можно сделать вывод, что тренды в мире и в России, в частности, немного отличаются. Мировая диджитализация движется по направлению инновационной привлекательности и упрощения работы с клиентами. Российские же тренды скорее касаются стабильности и защиты от кибер–угроз [12]. Среди них можно назвать синхронизацию между Министерством цифрового развития и ЦБ, появление цифрового рубля, использование цифровых финансовых активов, блокчейн–платформ и смарт–контрактов [15–20].

3. Заключение.

С внедрением цифровых технологий банковская отрасль за последние годы претерпела значительные изменения. С появлением цифрового банкинга клиенты теперь могут получать доступ к банковским услугам из любого места и в любое время, что делает отрасль более эффективной и удобной. Однако тренды диджитализации направлены не только на удобство, яркость интерфейса, процесс взаимодействия с клиентами, как, например, использование искусственного интеллекта и чат–ботов.

В 2023–м г. цифровизация ставит обезопасить банковскую систему в целом и работу отдельных банков от кибер–угроз, избежать влияния санкций, стабилизировать работу, сделать её более прозрачной. В России в этом помогают таких технологии, как блокчейн и смарт контракты, использование цифровых финансовых активов. Также создаются общие базы данных для отслеживания мошенников и предупреждения их действий. Центральный Банк и Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации налаживают взаимодействие с целью стабилизировать ситуацию в финансовом секторе в настоящей политической ситуации.

Также стоит отметить, что среди российских трендов сейчас главенствуют направленные на сохранение работы банков, на их стабильность и налаживание контактов с остальным миром несмотря на санкции.

Список литературы:

1. Finance Magnates: Тенденции цифрового банкинга 2023 года и будущее банковского дела, 2023. Режим доступа: https://www.financemagnates.com/fintech/education–centre/2023–digital–banking–trends–and–the–future–of–banking/ (Дата обращения: 23.03.2023.)
2. Martin, Adam. «Entity Systems are the Future of MMOG Development». Archived from the original on 26 December 2013. Retrieved 25 December 2013.
3. McKinsey: The Future of Digital Innovation in China: Megatrends Shaping One of the World’s Fastest Evolving Digital Ecosystems, 2021. https://www.mckinsey.com/featured–insights/china/the–future–of–digital–innovation–in–china–megatrends–shaping–one–of–the–worlds–fastest–evolving–digital–ecosystems/. (Дата обращения: 03.2023).
4. Bala Murugan. Digitalisation and Financial Service Innovation in Banking: A Global Perspective. India. 2021. https://www.igi–global.com/viewtitlesample.aspx?id=286197&ptid=236577&t=Digitalisation%20and%20Financial%20Service%20Innovation%20in%20Banking:%20A%20Global%20Perspective&isxn=9781799824022 (Дата обращения: 31.03.2023). — Текст: электронный.
5. The banking system of Russia in the context of digitalization=Банковская система России в условиях цифровизации: монография / Л. С. Александрова, А. В. Бердышев, Р. М. Гусейнов [и др.]. — Рига: SCIENTIFIC WORLD, 2022. — 298 с. — ISBN 978–9934–9048–1–3. — URL: https://book.ru/book/942923 (Дата обращения: 31.03.2023). — Текст: электронный.
6. Агентство ТАСС: ЦБ с апреля запустит пилотный проект по операциям с цифровым рублем. Режим доступа: https://tass.ru/ekonomika/17074007. (Дата обращения: 23.03.2023).
7. Бакулина, А. А., Блокчейн как объект оценки: монография / А. А. Бакулина, В. В. Григорьев. — Москва: Русайнс, 2021. — 198 с. — ISBN 978–5–4365–5238–5. — URL: https://book.ru/book/939733 (Дата обращения: 31.03.2023). — Текст: электронный.
8. Володина, А. Д. Национальные цифровые валюты: цифровой рубль и мировой опыт / А. Д. Володина, В. Э. Потапова // Инновации. Наука. Образование. – 2021. – № 47. – С. 530–537.
9. Галиуллина, Ю. Ф. Перспективы развития технологии блокчейн и «квантовый блокчейн» в современной экономике / Ю. Ф. Галиуллина, В. М. Никулин //. – 2019. – № 1(21). – С. 14.
10. Гончаренко, Л. П., Современный рынок электронных финансовых услуг : монография / Л. П. Гончаренко, А. Р. Багирзаде. — Москва : Русайнс, 2021. — 139 с. — ISBN 978–5–4365–8951–0. — URL: https://book.ru/book/942502 (Дата обращения: 20.03.2023). — Текст: электронный.
11. Горохова, С. С. Искусственный интеллект: инструмент обеспечения кибербезопасности финансовой сферы или киберугроза для банков / С. С. Горохова // Банковское право. – 2021. – № 1. – С. 35–46. – DOI 10.18572/1812–3945–2021–1–35–46. – EDN JQXHEJ.
12. Дудин, М. Н., Повышение экономической безопасности коммерческих банков в условиях глобальных вызовов и всеобщей цифровизации: монография/М. Н. Дудин, С. В. Ештокин. — Москва: Русайнс, 2020. — 117 с. — ISBN 978–5–4365–6656–6. — URL: https://book.ru/book/939344 (Дата обращения: 27.03.2023). — Текст: электронный.
13. Егорова М. А., Кожевина О. В. Место криптовалюты в системе объектов гражданских прав // Актуальные проблемы российского права. – 2020. – Т. 15. – № (110). – С. 81–91. EDN: WGDCWG
14. Золкин, А. Л., Создание безопасных контрактов в технологии блокчейн: монография / А. Л. Золкин, Е. А. Верещагина. — Москва: Русайнс, 2022. — 131 с. — ISBN 978–5–466–01937–7. — URL: https://book.ru/book/947173 (Дата обращения: 29.03.2023). — Текст: электронный.
15. Косарев, В. Е., Трансформация банков в условиях цифровой экономики: сборник статей / В. Е. Косарев. — Москва: Русайнс, 2021. — 206 с. — ISBN 978–5–4365–8406–5. — URL: https://book.ru/book/944079 (Дата обращения: 31.03.2023). — Текст: электронный.
16. Носова, С. С., Искусственный интеллект и экономика : учебник / С. С. Носова, А. Н. Норкина. — Москва: КноРус, 2023. — 399 с. — ISBN 978–5–406–11243–4. — URL: https://book.ru/book/948861 (Дата обращения: 31.03.2023). — Текст: электронный.
17. Прайм: Сбербанк предложил создать единую базу данных о мошенниках, 2023. Режим доступа: https://1prime.ru/banks/20230216/839822664.html (Дата обращения: 11.03.2023)
18. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: учебное пособие / Н. И. Валенцева, О. Ю. Дадашева, В. Э. Евдокимова [и др.] ; под ред. О. И. Лаврушина. — Москва : КноРус, 2023. — 267 с. — ISBN 978–5–406–10415–6. — URL: https://book.ru/book/947191 (Дата обращения: 31.03.2023). — Текст: электронный.
19. Финансовая безопасность и право в эпоху цифровизации: сборник статей / С. В. Запольский, Е. Л. Васянина, С. О. Шохин [и др.]; под общ. ред. М. Н. Кобзарь–Фроловой. — Москва : Русайнс, 2022. — 121 с. — ISBN 978–5–4365–8160–6. — URL: https://book.ru/book/943433 (Дата обращения: 31.03.2023). — Текст: электронный.
20. Эристаев, А. А. Анализ эффективности использования ликвидности в платежной системе центральных банков за счет внедрения механизмов экономии ликвидности/А. А. Эристаев // Банковские услуги. – 2016. – № 11. – С. 10–20.
21. Юденков, Ю.Н. Банковские инновации как элемент цифровизации экономики // Инновации и инвестиции. 2021. №5. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie–innovatsii–kak–element–tsifrovizatsii–ekonomiki (Дата обращения: 31.03.2023).

Bibliography:

1. Finance Magnates: Digital Banking Trends 2023 and the Future of Banking 2023]. Available at: https://www.financemagnates.com/fintech/education-centre/2023-digital-banking-trends-and-the-future- of–banking/ (Accessed: 03/23/2023.)
2. Martin, Adam. «Entity Systems are the Future of MMOG Development». Archived from the original on 26 December 2013. Retrieved 25 December 2013.
3. McKinsey: The Future of Digital Innovation in China: Megatrends Shaping One of the World’s Fastest Evolving Digital Ecosystems, 2021. https://www.mckinsey.com/featured-insights/china/the-future-of-digital-innovation –in–china–megatrends–shaping–one–of–the–worlds–fastest–evolving–digital–ecosystems/. (Accessed: 03/31/2023).
4. S. Bala Murugan. Digitalization and Financial Service Innovation in Banking: A Global Perspective. India. 2021 . 03/31/2023). — Text: electronic.
5. The banking system of Russia in the context of digitalization = The banking system of Russia in the context of digitalization: monograph / L. S. Aleksandrova, A. V. Berdyshev, R. M. Guseinov [and others]. — Riga: SCIENTIFIC WORLD, 2022. — 298 p. — ISBN 978-9934-9048-1-3. — URL: https://book.ru/book/942923 (Date of access: 03/31/2023). — Text: electronic.
6. TASS Agency: From April, the Central Bank will launch a pilot project for operations with the digital ruble [Agentstvo TASS: TSB s aprelya zapustit pilotnyy proyekt po operatsiyam s tsifrovym rublem. Rezhim dostupa]. Access mode: https://tass.ru/ekonomika/17074007. (Accessed: 03/23/2023).
7. Bakulina, A. A., Blockchain as an object of evaluation: monograph [Blokcheyn kak ob»yekt otsenki: monografiya]/ A. A. Bakulina, V. V. Grigoriev. — Moscow: Rusajns, 2021. — 198 p. — ISBN 978-5-4365-5238-5. — URL: https://book.ru/book/939733 (Date of access: 03/31/2023). — Text: electronic.
8. Volodina, A. D. National digital currencies: digital ruble and global experience [Natsional’nyye tsifrovyye valyuty: tsifrovoy rubl’ i mirovoy opyt]/ A. D. Volodina, V. E. Potapova // Innovations. The science. Education. — 2021. — No. 47. — P. 530–537.
9. Galiullina, Yu. F. Prospects for the development of blockchain technology and «quantum blockchain» in the modern economy [Perspektivy razvitiya tekhnologii blokcheyn i «kvantovyy blokcheyn» v sovremennoy ekonomike]/ Yu. F. Galiullina, V. M. Nikulin //. — 2019. — No. 1 (21). – P. 14.
10. Goncharenko, L.P., Modern market of electronic financial services: monograph [Sovremennyy rynok elektronnykh finansovykh uslug : monografiya]/ L.P. Goncharenko, A.R. Bagirzade. — Moscow : Rusajns, 2021. — 139 p. — ISBN 978-5-4365-8951-0. — URL: https://book.ru/book/942502 (Date of access: 03/20/2023). — Text: electronic.
11. Gorokhova, S. S. Artificial intelligence: a tool for ensuring the cybersecurity of the financial sector or a cyber threat for banks [Iskusstvennyy intellekt: instrument obespecheniya kiberbezopasnosti finansovoy sfery ili kiberugroza dlya bankov]/ S. S. Gorokhova // Banking Law. — 2021. — No. 1. — P. 35–46. – DOI 10.18572/1812–3945–2021–1–35–46. – EDN JQXHEJ.
12. Dudin, M. N., Increasing the economic security of commercial banks in the face of global challenges and universal digitalization: monograph [Povysheniye ekonomicheskoy bezopasnosti kommercheskikh bankov v usloviyakh global’nykh vyzovov i vseobshchey tsifrovizatsii: monografiya]/ M. N. Dudin, S. V. Eshtokin. — Moscow: Rusajns, 2020. — 117 p. — ISBN 978-5-4365-6656-6. — URL: https://book.ru/book/939344 (Date of access: 03/27/2023). — Text: electronic.
13. Egorova M. A., Kozhevina O. V. Place of cryptocurrency in the system of objects of civil rights [Mesto kriptovalyuty v sisteme ob»yektov grazhdanskikh prav]// Actual problems of Russian law. — 2020. — T. 15. — No. (110). – S. 81–91. EDN: WGDCWG
14. Zolkin, A. L., Creation of secure contracts in blockchain technology: monograph [Sozdaniye bezopasnykh kontraktov v tekhnologii blokcheyn: monografiya]/ A. L. Zolkin, E. A. Vereshchagina. — Moscow: Rusajns, 2022. — 131 p. — ISBN 978-5-466-01937-7. — URL: https://book.ru/book/947173 (Date of access: 03/29/2023). — Text: electronic.
15. Kosarev, V. E., Transformation of banks in a digital economy: a collection of articles [Transformatsiya bankov v usloviyakh tsifrovoy ekonomiki: sbornik statey]/ V. E. Kosarev. — Moscow: Rusajns, 2021. — 206 p. — ISBN 978-5-4365-8406-5. — URL: https://book.ru/book/944079 (Date of access: 03/31/2023). — Text: electronic.
16. Nosova, S. S., Artificial intelligence and economics: textbook [Iskusstvennyy intellekt i ekonomika : uchebnik]/ S. S. Nosova, A. N. Norkina. — Moscow: KnoRus, 2023. — 399 p. — ISBN 978-5-406-11243-4. — URL: https://book.ru/book/948861 (Date of access: 03/31/2023). — Text: electronic.
17. Prime: Sberbank proposed to create a single database of fraudsters, 2023 [Praym: Sberbank predlozhil sozdat’ yedinuyu bazu dannykh o moshennikakh, 2023]. Access mode: https://1prime.ru/banks/20230216/839822664.html (Date of access: 03/11/2023)
18. The role of credit and the modernization of banks in the field of lending: textbook [Rol’ kredita i modernizatsiya deyatel’nosti bankov v sfere kreditovaniya: uchebnoye posobiye]/ N. I. Valentseva, O. Yu. Dadasheva, V. E. Evdokimova [and others]; ed. O. I. Lavrushina. — Moscow: KnoRus, 2023. — 267 p. — ISBN 978-5-406-10415-6. — URL: https://book.ru/book/947191 (Date of access: 03/31/2023). — Text: electronic.
19. Zapolsky S.V., Vasyanina E.L., Shokhin S.O. [and others] Financial security and law in the era of digitalization: a collection of articles [Finansovaya bezopasnost’ i pravo v epokhu tsifrovizatsii: sbornik statey]; under total ed. M. N. Kobzar-Frolova. — Moscow : Rusajns, 2022. — 121 p. — ISBN 978-5-4365-8160-6. — URL: https://book.ru/book/943433 (Date of access: 03/31/2023). — Text: electronic.
20. Eristaev, A. A. Analysis of the effectiveness of the use of liquidity in the payment system of central banks through the introduction of mechanisms for saving liquidity [Analiz effektivnosti ispol’zovaniya likvidnosti v platezhnoy sisteme tsentral’nykh bankov za schet vnedreniya mekhanizmov ekonomii likvidnosti]/A. A. Eristaev // Banking services. — 2016. — No. 11. — P. 10–20.
21. Yudenkov, Yu.N. Banking innovations as an element of digitalization of the economy [Bankovskiye innovatsii kak element tsifrovizatsii ekonomiki]// Innovations and investments. 2021. №5. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie–innovatsii–kak–element–tsifrovizatsii–ekonomiki (Date of access: 03/31/2023).