Региональная экономика и управление: электронный научный журнал // Номер журнала: №4 (52), 2017

Современные проблемы функционирования региональных банков: российский и зарубежный опыт их решения

Modern problems of functioning of regional banks: Russian and foreign experience of their solution

Авторы


кандидат экономических наук, доцент Департамента финансовых рынков и банков
Россия, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации
oleg.avis@yandex.ru

Аннотация

Современные региональные банки переживают сложные времена, находясь под влиянием многих негативных факторов, что, в конечном итоге, сказывается на их возможностях поддержки развития реальной экономики, и в первую очередь субъектов малого и среднего предпринимательства. Поэтому требуется серьезно переосмыслить и трансформировать стратегии развития региональных банковских учреждений, а также разработать и принять комплекс законодательных, организационных и экономических мер усилиями не одних только кредитных институтов, но и при активном участии национальных банков и политиков, с тем чтобы современные региональные банки смогли выполнять и значительно усилить свою роль в обеспечении экономического роста. Подход к выполнению этой важнейшей задачи в России и за рубежом отличается как по существу, так и по форме, что отражается на эффективности принимаемых решений и реализуемых мер.

Ключевые слова

региональные банки, региональные банковские институты, российские региональные банки, региональные банки в Германии, банки с базовой лицензией

Рекомендуемая ссылка
Авис Олег Ушерович
Современные проблемы функционирования региональных банков: российский и зарубежный опыт их решения// Региональная экономика и управление: электронный научный журнал. ISSN 1999-2645. — №4 (52). Номер статьи: 5208. Дата публикации: . Режим доступа: http://eee-region.ru/article/5208/
Authors

Avis Oleg Usherovich
PHD, associate professor of the Department of Financial Markets and Banks
Russia, Financial University under the Government of the Russian Federation
oleg.avis@yandex.ru

Abstract

Modern regional banks are experiencing difficult times, being influenced by many negative factors that ultimately affects their ability to support the development of the real economy, and especially small and medium-sized entrepreneurship. There is therefore a need to seriously rethink and transform development strategies regional banking institutions, as well as develop and adopt legislative, organizational and economic measures efforts not only credit institutions but also the active participation of national banks and politicians, so that modern regional banks were able to significantly increase its role in economic growth. Approach to fulfilling this essential task in Russia and abroad is different in both substance and form, which affects the efficiency of decision making and action.

Keywords

regional banks, regional banking institutions, Russian regional banks, regional banks in Germany, banks with a basic license

Suggested Citation
Avis Oleg Usherovich
Modern problems of functioning of regional banks: Russian and foreign experience of their solution. Regional economy and management: electronic scientific journal. №4 (52). Art. #5208. Date issued: 2017-10-25. Available at: http://eee-region.ru/article/5208/

Print Friendly, PDF & Email

Введение

В условиях обострения конкуренции на рынках банковских услуг, значительного вмешательства государства и надзорных органов в функционирование современных банков, а также под влиянием других, не менее значимых факторов развития, региональные банки утрачивают свои конкурентные позиции по сравнению с крупными банками федерального масштаба, прежде всего с банками с государственным участием, поэтому существенно уменьшаются их возможности поддержки развития реальной экономики, и в первую очередь субъектов малого и среднего предпринимательства. С учетом ужесточения надзорных требований,   увеличения затрат на их соблюдение при объективном снижении доходности многих банковских услуг и, следовательно, рентабельности собственного капитала, региональные банковские институты не в состоянии сохранить прежние, долголетние связи со своей сложившейся клиентурой. К тому же на рынке банковских услуг появились и успешно развиваются новые, альтернативные банкам, институты-финансовые посредники. Все это вызывает необходимость серьезного переосмысления и трансформации стратегии развития региональных банковских учреждений, а также разработать и принять комплекс законодательных, организационных и экономических мер усилиями не одних только кредитных институтов, но и при активном участии национального банка и политиков, с тем чтобы современные региональные банки смогли  выполнять и значительно усилить свою роль в обеспечении экономического роста.

Следует отметить, что с такими же проблемами сталкиваются небольшие и средние банки, то есть региональные институты, не только в России, но и в других странах. Наряду с осознанием самими региональными банками объективной необходимости радикальных перемен в своей стратегии, перспективами их дальнейшего развития озабочены и национальные эмиссионные банки. Однако подход к решению стоящих перед региональными банками проблем в России и за рубежом отличается как по существу, так и по форме, что отражается на эффективности принимаемых решений и реализуемых мер.

В этой связи, на наш взгляд, полезно будет сравнить российский и немецкий опыт разработки и применения комплекса мер, направленных на поддержку развития региональных кредитных институтов.

 

Новации в нормативной базе функционирования отечественных региональных банков

В 2017 году в России приняты поправки в банковское законодательство [1], согласно которым с 1 января 2018 года банки, в зависимости от размера их собственных средств (капитала), будут отнесены к учреждениям с базовой или универсальной лицензией. Основным критерием при этом является соблюдение требований к минимальному размеру капитала, который у банков с базовой лицензией он должен составлять 300 млн. рублей, а у банков с универсальной лицензией — 1 млрд. рублей.

Банки с базовой лицензией будут ограничены в осуществлении ряда операций, в частности они не смогут открывать счета в иностранных банках, открывать дочерние организации или филиалы за границей, а также будут лишены возможности работы с определенными видами ценных бумаг.

При этом нормативы обязательных резервов для банков с базовой лицензией будут смягчены, они не будут отчитываться перед ЦБ РФ о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом.

Хотя некоторые эксперты [8, 10] полагают, что изменение статуса не должно отразиться на работе банков, однако даже при определенных послаблениях, обещанных банкам с базовой лицензией в отношении соблюдения основных нормативов ЦБ РФ, им не удастся избежать потерь, в первую очередь имиджевых, так как теперь они приобретают качества финансовых институтов второго сорта.

Формально новые нормы регулирования позволят банкам с базовой лицензией сэкономить на издержках, связанных с составлением и представлением отчетности, более активно использовать возможности аутсорсинг ряда основных и вспомогательных функций.

Однако существует мнение [6, 7], что банки с базовой лицензией, помимо имиджевых, понесут также существенные материальные потери в результате утраты своих рыночных позиций в конкуренции с банками с универсальной лицензией: ресурсные и процентные возможности последних безусловно будут привлекательнее для клиентов этих банков, что вызовет их отток у банков с базовой лицензией и переход на обслуживание к банкам с универсальной лицензией.

В этой связи достаточно спорным представляется утверждение ответственных сотрудников Банка России и ряда российских политиков о том, что банки с базовой лицензией – то есть главным образом региональные банки – станут «базовыми» для обслуживания региональных представителей малого и среднего предпринимательства. Более того, сегодня нельзя назвать сколь-нибудь серьезные примеры государственной поддержки, которые могли бы способствовать развитию небольших российских банков [9]. Это подтверждается, в частности, условиями участия коммерческих банков в программе субсидированного кредитования сельскохозяйственных организаций, которые практически являются запретительными для банков с базовой лицензией [9].

 

Краткая оценка роли и значения российских региональных банков в отечественной банковской системе

По данным Банка России [9]  по состоянию на 01.01.2017 года в стране функционировало  623 коммерческих банка, из которых 336 (53,9%) можно отнести к крупным банкам. 314 кредитных института, или 50,4 %, зарегистрированы и имеют головной офис в Москве.

Основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, при этом представительство региональных банков на значительной территории страны в Дальневосточном, Сибирском и Уральском Федеральных округах крайне незначительно.

По состоянию на 01.08.2017 года количество банков уменьшилось до 582, главным образом за счет отзыва лицензий у банков, нарушающих действующее законодательство и не соответствующих регуляторным требованиям. Большинство из них – банки, зарегистрированные в российских регионах.

По состоянию на  01.01..2017 года в стране насчитывалось 33 банка с капиталом свыше 10 млрд. руб., 136 банков с капиталом от 1 до 10 млрд. руб., 77 банка с капиталом до 500 млн. руб. до 1 млрд. руб., 90 банков с капиталом от 300 млн. руб. до 500 млн. руб.,  137 банков с капиталом от 150 млн. руб. до 300 млн. руб., 57 банков с капиталом от 60 млн. руб. до 150 млн. руб., 26 банков с капиталом от 30 млн. руб. до 60 млн. руб., 37 банков с капиталом от 10 до 30 млн. руб.  и 12 банков с капиталом от 3 млн. руб. до 10 млн. руб.

То есть на начало текущего года только 336 банков имели капитал, который соответствует требованиям ЦБ; 137 банков, в основном региональных, этому критерию не соответствовали.

 

Дискуссия о проблематике и перспективах развития российских региональных банков

В свое время глава Банка России Э.Набиуллина, разъясняя смысл реорганизации банковской системы, особое внимание уделила новому, как она выразилась, виду кредитной организации – региональному банку, бизнес-модель которого ориентируется на привлечение средств физических и юридических лиц в конкретном регионе и на их размещение в том же регионе, оказывая кредитную поддержку населению и региональным представителям малого и среднего предпринимательства:

«Бизнес-модель малых банков сейчас не может конкурировать с бизнес-моделью крупных. Малым банкам надо дать возможность жить с реалистичной бизнес-моделью. А не так что их бизнес-модель основана на высоких ставках по депозитам, когда они «пылесосят» вклады населения, а потом вкладываются в рискованные проекты, потому что надо отбить эти ставки. И в худшем случае — занимаются выводом активов. К сожалению, это не редкая практика. Нужна бизнес-модель, которая позволит банкам выживать. Мы не против небольших банков, и мы вообще никогда не выступали за то, чтобы количество банков уменьшить. У малых банков есть большое преимущество по работе с малым бизнесом. Крупные банки до сих пор не научились работать с малым бизнесом (если посмотреть на уровень невозвратности кредитов малому бизнесу, то он гораздо выше у крупных банков). Надо дать возможность развиваться [небольшим банкам], в том числе снизив бремя регулирования для них» [2].

Говоря о перспективах развития небольших банков как самостоятельных институтов в условиях повышения требований к их капиталу и в зависимости от этого – отнесения в категорию банков с базовой или универсальной лицензией, Игорь Дмитриев, директор Департамента денежно-кредитной политики Банка России заявил, что перспективы региональных банков связаны с сохранением ими своих конкурентных преимуществ и позиций на региональном рынке.  Что касается доступности финансовых ресурсов Банка России, то региональные банки могут воспользоваться средствами Банка России, получив у него кредит под залог нерыночных активов [12].

Однако многие эксперты оценивают перспективы банков  с базовой лицензией далеко не блестящими, считая, им сложно будет конкурировать с крупными федеральными игроками, в лучшем случае их купят крупные кредитные организации.

Наделение банков с базовой лицензией, как полагают инициаторы этой идеи, усилит их дисциплину и позволит определить направления их развития. «Сегодня некоторые банки, особенно небольшие, вообще не имеют четких ориентиров и стратегии в своей деятельности. Когда менеджменту таких банков задают вопрос о стратегии и бизнес-модели, то чаще всего мы слышим ответ: «Заработать прибыль для собственника». Вот и вся бизнес-стратегия. Поэтому для нас важно стимулировать банки к разработке эффективной бизнес-модели и понятной стратегии развития», считает заместитель председателя Банка России  Василий Поздышев [6].

Пока, по данным Банка России, на получение универсальной лицензии может претендовать лишь половина действующих в стране кредитных учреждений. Остальным придется смириться со статусом банка с базовой лицензией. Однако, по мнению некоторых аналитиков [11], у многих банков в настоящее время нет особого интереса к увеличению собственного капитала, поскольку обещанные регуляторные послабления не позволят им продолжить свою деятельность в прежних масштабах и темпах, учитывая к тому же невысокое качество существующих и потенциальных заемщиков, и ограниченный доступ на ресурсные рынки. Нынешним собственникам небольших региональных банков придется просто продать их из-за отсутствия необходимых средств для увеличения размера капитала, позволяющего получить статус универсального кредитного учреждения.

Принятые решения на законодательном уровне в полной мере вступят в силу после 1 января 2019 года. До этого времени банки и их владельцы должны определиться со своими перспективами.

Учитывая наличие определенного временного лага, пока еще новые правила на заработали в полной мере, на наш взгляд, следовало бы вернуться к уточнению и дополнению критериев отнесения банков к институтам с базовой и универсальной лицензией, не ограничивая их только количественными и объемными показателями их капитала, ликвидности, размера активов и степень их значимости, но в первую очередь оценить уровень их эффективности с точки зрения региональной экономики и их влияния на ее рост. Значительное число региональных российских кредитных институтов, не располагающих в настоящее время капиталом, достаточным для получения статуса банка с базовой лицензией, обладают такими качественными характеристиками — степенью вовлеченности в региональную экономику, уровнем и эффективностью долговременных и постоянных отношений со сложившейся клиентурой, и в особенности объективной достаточностью параметров собственного капитала, соответствующих принятым рискам – которые безусловно позволили бы им продолжить свою деятельность в прежнем, не пониженном в статусе.

Понятно, что данное предложение вызовет ожидаемую критическую реакцию сторонников нововведений в статусные нормы для российских коммерческих банков, однако, на наш взгляд, оно в полной мере совпадает со  многими другими предложениями, направленными на оживление рыночных отношений в стране и, в частности, на создание условий для развития малого и среднего бизнеса. Российские региональные банки должны и могут оказать ему в этом помочь. Для этого, на наш взгляд, нужно принять ряд важных политических решений и реально поддержать небольшие банки – главным образом региональные – в том, чтобы они в полной мере реализовали свой потенциал. Как это делается, в частности, в Германии, региональная банковская система которой представляет собой образец стабильности и надежности в современных непростых условиях.

 

Особенности развития региональных банков в Германии

Как известно, в настоящее время экономика Германии демонстрирует хорошие темпы роста на фоне их стагнации и падения в ряде других европейских стран. Значительный вклад в достижение положительных показателей экономического развития страны обеспечивает немецкая банковская система, в которой доминируют небольшие и малые кредитные институты. Из 1699 банков на сегодняшний день в кооперативную банковскую группу входят 974 института, в группу публично-правовых банков (ландесбанки и сберегательные кассы) – 408 институтов, кроме них функционируют 154 региональных и прочих кредитных банков [14]. Именно эти банки оказывают наибольшую кредитную поддержку развитию региональных компаний малого и среднего бизнеса.

Поэтому в Германии в настоящее время активно обсуждается вопрос о необходимости трансформации бизнес-модели таких банков, поскольку в условиях снижения доходности в результате длительной фазы низких процентных ставок, ужесточения норм регулирования, конкуренции со стороны небанковских организаций и усиления конкуренции со стороны альтернативных финансовых институтов это позволит им обеспечить необходимое качество функционирования, что, в свою очередь, положительно скажется на региональной экономике. В требуемых изменениях заинтересованы как сами кредитные организации, так и национальный банк и надзорные органы.

В конце 2015 года надзорное ведомство Германии, учитывая  ситуацию с низкими процентными ставками и существенным уменьшением доходности традиционных банков, на основе своего исследования [15] предложило им серьезно отнестись к необходимости трансформации их  бизнес-моделей.

Если ситуация с низкими процентными ставками продолжится и даже ухудшится, прибыль немецких банков до 2019 года существенно уменьшится. В худшем случае, согласно исследованию [15], ее уровень снизится на 75%. В этой ситуации требование «переработать свои бизнес-модели» вызывает большие вопросы у большинства кредитных институтов, и в частности, у немецких региональных банков.

Как известно, эти банки зарабатывают свои деньги, в основном, в виде процентов. В отличие от крупных банков, они не имеют больших доходов от инвестиционного банкинга – и не в последнюю очередь потому, что их клиенты в этом не очень заинтересованы. Поскольку это так, их бизнес-модель  — как и прибыль – сводится, проще говоря, к осознанно ответственному привлечению и последующему размещению денег. Для этого они работают, для этого они хорошо организованы, и это они умеют.

Их клиенты размещают у них свои деньги, которые затем распределяются в виде кредитов в регионе. Таким образом, каждый реально вложенный евро обеспечивает благосостояние региона, а каждый долгосрочный кредит поддерживает эффективные инвестиции в регионе. В этом смысл функционирования немецких региональных банков, возможность выполнения ими своей общественно-полезной функции, а реализуемая ими бизнес-модель реально отличается своей обоснованностью и соответствует их миссии.

Однако теперь, в связи с различными кризисами, которые – безусловно, вызваны не региональными банками, — во всем мире распространилось мнение о необходимости трансформации всеми банками своих бизнес-моделей. В то время как рынки капиталов переполнены деньгами, что приводит к снижению процентных ставок, коммерческим банкам намного сложнее получать доходы в требуемых размерах, что позволило бы им продолжить свою деятельность в интересах региона, своих клиентов, сотрудников и собственников.

Следует добавить к этому, что в результате кризиса значительной степени дерегулированного рынка капиталов волна регулирования буквально захлестнула небольшие банки, вынуждая их осуществлять дополнительные, не оправданные с их точки зрения затраты. На очереди – новые существенные расходы, связанные с трансформацией их бизнес-моделей, цель которой сегодня остается непонятной, а формы и направления неоднозначными и противоречивыми.

Еще в 2010 году бывшее немецкое Федеральное ведомство стабилизации финансовых рынков на своем сайте дало следующее определение «бизнес-модели банка»:  «Бизнес-модель является эффективной, если она устойчива к нагрузкам, влияющим на банк изнутри или извне, и если он постоянно получает доходы в размере, адекватном оценке достаточности собственного капитала» [15].

С сегодняшней точки зрения это определение вызывает удивление у многих практиков и экспертов [15], поскольку понятно, что «нагрузки», которые в настоящее время «извне» влияют на региональные банки, вызваны не ими, а являются следствием ценовой политики, которая, со своей стороны, стремится достичь именно того, что представляет собой бизнес-модель региональных банков: Распределение кредитов для обеспечения общественного благосостояния и всеобщего блага.

Сформулированное требование к региональным банкам о необходимости переосмысления и трансформации их эффективной и общественно-полезной бизнес-модели может означать лишь то, что вместо привлечения средств и последующего за этим кредитования, ориентированного на получение процентов и поэтому испытывающего проблемы с получением доходов, банки должны будут заняться операциями на рынке капиталов, но только в том случае, если и там доходы не будут зависеть от уровня процентных ставок.

Поэтому понятна реакция на такую идею руководства немецких кооперативных банков: «С точки зрения народного хозяйства было бы неразумным, если институтам, финансирующим малый и средний бизнес, пришлось бы изменить свою бизнес-модель» [15]. Такой подход региональными банками признан неприемлемым. Однако нынешняя ситуация в экономике и на финансовых рынках вынуждает их к необходимости поиска возможных альтернатив доходности.

Одна из них уже реализуется: Понимая необходимость замещения выпадающих процентных доходов, региональные банки повысили, в частности, стоимость обслуживания счетов, денежных переводов и снятия наличных, правда, всего лишь на несколько центов в месяц. Таким образом, они получают соответствующие доходы, с помощью которых смогут частично компенсировать потерю прибыли, существенно уменьшившуюся в результате сокращения процентных ставок по обычным, основанным на этом операциям.

Для выхода из сложившейся ситуации в принципе есть два варианта:

Согласиться с тем, что немецкие региональные банки, в которых нуждается региональная экономика¸ в соответствии с навязываемой им «трансформацией бизнес-моделей» должны:

  • в будущем переориентироваться на осуществление операций, не являющихся общественно-полезными, а потому не представляющими для них интерес, или нашли возможность использовать другие источники доходов;
  • в целях экономии затрат и по другим причинам постоянно сокращать свое региональное представительство внутри региона;
  • путем осуществляемых слияний становиться все крупнее – настолько, чтобы со временем утратить свою связь с конкретным регионом.

Или лучше осознанно на несколько центов в месяц увеличивать тарифы за ведение счетов и процентные ставки по кредитам на несколько десятых процента больше прежних, с тем чтобы помочь банку получить нужные для его функционирования доходы.

При поиске ответов на эти вопросы всем важно осознать, что прошло то время, по меньшей мере до завершения фазы низких процентных ставок, когда качественный банковский продукт или услугу можно было предложить по относительно дешевой цене. Напротив, каждому экономическому субъекту и каждому члену общества необходимо по возможности взять на себя часть нынешней нагрузки на банки, что поможет им выжить в непростых условиях и быть успешными и общественно-полезными в будущем.

В качестве примера разумного подхода к проблематике функционирования региональных банков можно привести предложения одного из региональных объединений кооперативных банков [16] по статусу региональных банков с целью послабления регуляторных требований к их деятельности и создания возможности для экономии связанных с ними затрат, а значит, и повышения эффективности и масштабов кредитной поддержки региональной экономики.

Так, в число региональных банков, нуждающихся в таком подходе, предлагается включать институты:

  • с региональной нацеленностью, которые в основном функционируют в пределах определенного региона или представлены максимум в трех других регионах;
  • со стабильной базой вкладчиков, достигающей не менее 50 процентов совокупных пассивов, сформированных розничными вкладами домашних хозяйств и субъектов малого и среднего предпринимательства в целом по региону;
  • с явно выраженным доминированием кредитования, согласно которому не менее 33 процентов вложений (активов) должны быть кредитами нефинансовым компаниям, домашним хозяйствам и региональным бюджетам (небанкам);
  • с незначительным сегментом международных операций, не превышающих 10 процентов вложений (активов) в виде кредитов зарубежным заемщикам.

При этом региональные банки должны быть освобождены от чрезмерных бюрократических процедур, потому что обеспечение малого и среднего предпринимательства и частных клиентов банковскими услугами сталкивается с проблемами издержек из-за непропорциональных регуляторных требований.

Другими словами, понятие регионального института не должно определяться только его масштабами и капиталом, следует также учитывать склонность к риску и бизнес-модель банков.

 

Заключение

В современной ситуации банки во всем мире переживают очень непростые времена, ощущая до сих пор последствия мирового финансово-экономического кризиса. В результате оправданных мер ужесточения правил регулирования их деятельности, падения процентных ставок, ухудшения доходности и давления со стороны небанковских конкурентов традиционные банки вынуждены искать возможности выживания и сохранения конкурентных позиций, что вызывает необходимость трансформации прежних бизнес-моделей. Только таким образом они смогут выполнять возложенную на них общественно-политическую функцию кредитной поддержки экономики. В этой связи особую значимость приобретают региональные банки, которые, по определению, являются основными партнерами региональной экономики. Значительные перспективы будущего развития таких институтов будет определяться, главным образом, повышением эффективности их деятельности, сохранением ранее достигнутых преимуществ в отношениях со своей традиционной клиентурой. Однако в решении столь непростой задачи значительную поддержку должны оказать им надзорные органы, к примеру, в тех направлениях и формах, которые реализуются в практике функционирования региональных институтов в немецкой банковской системе. К сожалению, аналогичная политика российского центрального банка не отличается такой же направленностью, продуманностью, заботой о развитии региональных банковских институтов. Остается надеяться на то, что реальное воплощение новых правил функционирования отечественных региональных банков будет корректироваться с учетом региональной потребностей экономики и институтов, их удовлетворяющих. Окончательную оценку эффективности новых правил можно будет дать после определенного периода их реализации, а основой для нее будет анализ состояния большинства региональных банков и их вклада в региональную экономику спустя несколько лет.

 

Список литературы:

  1. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации, Федеральный закон № 92-ФЗ от 1 мая 2017 года.
  2. 10 тезисов главы Банка России Эльвиры Набиуллиной из ее выступления на Forbes club 04.04.2017.
  3. Авис О. У. Реальна ли «революция» в системе субсидирования процентных ставок по аграрным кредитам? // Евразийский юридический журнал. № 12 (103) 2016 г. стр. 184 – 187 .
  4. Авис О.У. Трансформация технологии субсидирования аграрных кредитов в России// Региональная экономика и управление: электронный научный журнал. ISSN 1999-2645. — №1 (49). Номер статьи: 4902. Дата публикации: 2017-01-13. Режим доступа: http://eee-region.ru/article/4902/
  5. Кашеваров А. Ряд принятых в последнее время решений не улучшает конкуренцию. 28.03.2017. Сайт АРБ
  6. Высокие шансы увеличить капитал до статуса универсальных имеют 29 банков РФ // Новости финансового сектора 08.06.2017.
  7. Дугин И. Политика ЦБ ставит крест на региональных банках // 05.09.2016 tlttimes.ru
  8. Егоров Д. Перспективы трехуровневой банковской системы: кто от этого выиграет? // 28.09.2016 bankir.ru
  9. Локшина Ю. Фонд капитализации средних банков расформирован //Коммерсант, 22.10.2015.
  10. Мурычев А.В. Выступление на Парламентских слушаниях в Государственной Думе 3 апреля 2017 г.
  11. Соловьева О. Центробанк профильтрует всех банкиров // Независимая газета, 05.06.2017.
  12. Фрагмент интервью И. Дмитриева: «Банкам и бизнесу необходимо закончить процесс адаптации к новым экономическим реалиям» // www.ksonline.ru, 10 Августа 2016 г.
  13. Эксперты обсудили пропорциональное регулирование и механизмы санации на открытой дискуссии в Ассоциации российских банков // 22.12. 2016. Сайт АРБ.
  14. Deutsche Bundesbank. Bankstellenstatistik 2016.
  15. „Ertragslage und Widerstandsfähigkeit deutscher Kreditinstitute im Niedrigzinsumfeld“. September 2015, Umfrage von Bundesbank und Bafin.
  16. Welche Banken von Buerokratie entlastet warden sollen. Genossenschaftsverband Bayern 24.03.2017.

 

Bibliography:

  1. On amending certain legislative acts of the Russian Federation [O vnesenii izmenenij v otdel’nye zakonodatel’nye akty Rossijskoj Federacii], Federal Law No. 92-FZ of May 1, 2017.
  2. 10 theses of the head of the Bank of Russia Elvira Nabiullina from her speech at the Forbes club 04/04/2017 [10 tezisov glavy Banka Rossii Jel’viry Nabiullinoj iz ee vystuplenija na Forbes club 04.04.2017].
  3. Avis O. U. Is the «revolution» real in the system of subsidizing interest rates on agricultural loans? [Real’na li «revoljucija» v sisteme subsidirovanija procentnyh stavok po agrarnym kreditam?]// Eurasian Law Journal. No. 12 (103) 2016 pp. 184 — 187.
  4. Avis O.U. Transformation of technology of subsidizing agricultural loans in Russia [Transformacija tehnologii subsidirovanija agrarnyh kreditov v Rossii]// Regional economy and management: electronic scientific journal. ISSN 1999-2645. — №1 (49). Number of article: 4902. Publication date: 2017-01-13. Access mode: http://eee-region.ru/article/4902/
  5. Kashevarov A. A number of decisions taken recently do not improve competition [Rjad prinjatyh v poslednee vremja reshenij ne uluchshaet konkurenciju]. 03/28/2012. ARB website
  6. 29 banks of the Russian Federation have high chances to increase capital to the status of universal [Vysokie shansy uvelichit’ kapital do statusa universal’nyh imejut 29 bankov RF]// Financial sector news, 08.06.2017.
  7. Dugin I. Politics of the Central Bank puts a cross on regional banks [Prinuzhdenie k samoubijstvu. Politika CB stavit krest na regional’nyh bankah]// 05.09.2016, tlttimes.ru
  8. Egorov D. Perspectives of a three-tier banking system: who will benefit from this? [Perspektivy trehurovnevoj bankovskoj sistemy: kto ot jetogo vyigraet?]// 28.09.2016 bankir.ru
  9. Lokshina Ju. Fund of capitalization of medium-sized banks was disbanded [Fond kapitalizacii srednih bankov rasformirovan]// Kommersant, 22.10.2015.
  10. Murychev A.V. Speech at the Parliamentary Hearings in the State Duma on April 3, 2017 [Vystuplenie na Parlamentskih slushanijah v Gosudarstvennoj Dume 3 aprelja 2017 g.].
  11. Solov’eva O. The central bank will filter all bankers [Centrobank profil’truet vseh bankirov]// Nezavisimaya gazeta, 05.06.2017.
  12. Fragment of an interview with I. Dmitriev: «Banks and business need to finish the process of adaptation to new economic realities [Bankam i biznesu neobhodimo zakonchit’ process adaptacii k novym jekonomicheskim realijam]» // www.ksonline.ru, August 10, 2016.
  13. Experts discussed proportional regulation and mechanisms of readjustment in an open discussion at the Association of Russian Banks [Jeksperty obsudili proporcional’noe regulirovanie i mehanizmy sanacii na otkrytoj diskussii v Associacii rossijskih bankov]// 22.12. 2016. The site of the ARB.
  14. Deutsche Bundesbank. Bankstellenstatistik 2016.
  15. „Ertragslage und Widerstandsfähigkeit deutscher Kreditinstitute im Niedrigzinsumfeld“. September 2015, Umfrage von Bundesbank und Bafin.
  16. Welche Banken von Buerokratie entlastet warden sollen. Genossenschaftsverband Bayern, 24.03.2017.

Финансы регионов